La mayoría de las personas utilizan préstamos de día de pago para pagar gastos básicos como alquiler, servicios públicos y deudas de tarjetas de crédito. Terminan pagando mucho dinero en intereses, según Pew.

Evite estos préstamos desesperados que vienen con tasas de interés y tarifas altísimas que lo mantienen en un ciclo de deuda. En su lugar, busque alternativas confiables o considere solicitar una extensión para las facturas sin intereses.

Prestamistas abusivos

Los prestamistas abusivos a menudo apuntan a prestatarios que tienen pocas opciones crediticias y pueden ser vulnerables de otras maneras. Pueden ser prestamistas de día de pago o de títulos de automóviles, agentes hipotecarios, cobradores de deudas, abogados o incluso contratistas de bienes raíces. También pueden ser instituciones financieras que evitan realizar verificaciones de crédito o que tienen un gran volumen de clientes habituales.

Una de las señales de advertencia más comunes de que un prestamista es abusivo es cuando cobra tarifas excesivas, dice Pizor. Esto puede incluir tarifas por el pago inicial, puntos hipotecarios o costos de cierre. Una empresa que no revela todas estas tarifas en el contrato de préstamo también es una señal de alerta, además de dificultar la comprensión de los términos del préstamo.

Además de cobrar altas tasas de interés, los prestamistas abusivos también pueden embolsarse dinero imponiendo pagos globales u otros pagos globales a los prestatarios. Esto es especialmente común con las hipotecas, donde los prestatarios pagan pagos mensuales bajos por la primera parte de sus préstamos y luego se ven afectados por un pago mensual mayor de lo esperado cerca del final del plazo de su hipoteca.

Algunos estados tienen leyes contra los préstamos abusivos, pero estas leyes no siempre se hacen cumplir. Si cree que un prestamista ha infringido las leyes locales o estatales, incluida la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA), https://financredito.es/companias-de-prestamos/mrfinan/ considere comunicarse con su agencia de protección al consumidor para obtener ayuda. Además, adquiera conocimientos financieros y aprenda más sobre el crédito a través de recursos como el Centro de Préstamos Responsables. Esto puede ayudarle a detectar y evitar prestamistas cuestionables, como GNCU.

Altas tasas de interés

Un préstamo desesperado puede conducir a una trampa de deuda, haciendo que las personas gasten dinero que no tienen en algo que realmente no es una necesidad. Los costos de estos préstamos suelen ser muy superiores a los de otras opciones, incluidas las tarjetas de crédito (las tasas de interés promedio oscilan entre el 15% y el 30%) y los préstamos personales (alrededor del 12% al 35%).

Los prestamistas de día de pago suelen cobrar tasas de interés de tres dígitos, que son insostenibles y pueden causar dificultades financieras a las familias. Por eso es tan importante ahorrar para gastos inesperados o pedir prestado sólo cuando sea necesario.

Algunos estados han limitado las tasas de interés de los préstamos de día de pago para limitar la cantidad de dinero que pagan los consumidores, pero otros tipos de préstamos no están tan restringidos. Los préstamos a plazos, como los que ofrecen los concesionarios de automóviles y las compañías financieras, tienen altas tasas de interés anuales y pueden atrapar a las personas en un ciclo de deuda. La mejor manera de evitar estas altas tasas es consultar con los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito locales, que están regulados para ofrecer préstamos más pequeños en términos más manejables que los grandes bancos nacionales. También puede considerar los préstamos entre pares, que ofrecen tasas de interés más bajas que los préstamos de día de pago, pero aún más altas que las tasas hipotecarias y de tarjetas de crédito.

Extensiones de pago

Cuando los prestatarios se encuentran cortos de efectivo y no pueden pagar su préstamo antes de la fecha de vencimiento, muchos prestamistas les ofrecen una extensión. Sin embargo, extender el préstamo resultará en mayores cargos por intereses y puede conducir a un ciclo de endeudamiento. Es importante revisar detenidamente los términos y condiciones antes de aceptar una extensión. Los prestatarios también deben comparar la tasa de interés y las tarifas con otras opciones de préstamo para determinar si se trata de una solución financiera viable.

Algunos prestatarios pueden verse tentados a extender su préstamo porque les permite mantener la privacidad y evitar tener que repetir el proceso de solicitud. Otros pueden aprovechar la extensión como una oportunidad para reevaluar sus finanzas y desarrollar mejores hábitos de presupuestación y planificación financiera. El uso de métodos alternativos de financiación, como reducir costes o realizar pagos quincenales en lugar de mensuales, puede reducir el coste total del préstamo. También puede ayudar a crear una cuenta de ahorros o explorar fuentes de ingresos adicionales.

Corto plazo

Si necesita dinero para un gasto de emergencia, existen alternativas a los préstamos desesperados. Estos incluyen pedir ayuda a amigos y familiares, pedir prestado a una cooperativa de crédito o aceptar un trabajo temporal o informal para ganar dinero extra. Para gastos mayores, también puede considerar un préstamo personal o aprovechar el valor líquido de su vivienda. Deberá cumplir con los requisitos mínimos de crédito, calificar para una relación deuda-ingresos y pagar los costos de tasación y cierre.

Otra alternativa son los préstamos alternativos de día de pago, o PAL, que se ofrecen a través de determinadas cooperativas de crédito. Estos préstamos tienen condiciones similares a los adelantos de día de pago y, por lo general, son por montos más pequeños. Sin embargo, ofrecen tasas de interés más bajas que los préstamos de día de pago y generalmente requieren una fuente de ingresos más estable. Además, los prestatarios a menudo pueden pedir prestado más dinero si reembolsan el anticipo anticipadamente. Algunos prestamistas penalizan a los prestatarios que hacen esto, por lo que es importante encontrar uno que no lo haga. Si está considerando un préstamo a corto plazo, investigue al prestamista para conocer sus políticas y tarifas antes de presentar la solicitud. También puede utilizar una calculadora en línea para determinar el costo de un préstamo.